La Constitution d'ImmoState
Introduction
Le système bancaire d'ImmoState est assez simple : il n'existe qu'un seul type de banque, qui ne propose que deux types de services : les emprunts et les épargnes (livret I et compte épargne).
Ceci est idéal lorsque vous avez un besoin urgent d'argent, ou qu'au contraire vous ne savez qu'en faire !
Note : les taux d'emprunt ou d'épargne sont toujours des taux annuels.
Découvrez notre tuto vidéo : Les banques
Les banques
Ils existent plusieurs banques à ImmoState. La plus grosse et la plus importante est la "Banque Nationale". Il en existe six autres, une dans chaque ville, qui sont les banques municipales.
Il faut savoir que toutes ces banques proposent les mêmes services (Livret I, Compte Epargne et Emprunts). Ce qui les différencie, ce sont les conditions d'accès et de rémunération de ces services.
Chaque banque est dirigée par un directeur (voir les rôles spécifiques). C'est lui qui va définir dans quelles conditions ses clients vont pouvoir avoir accès aux services.
Les banques sont limitées dans leur capacité à donner des emprunts. Le montant cumulé des emprunts ne peut pas dépasser 2x ses capitaux propres.
La Banque Nationale
La Banque Nationale est gérée par le gouvernement d'ImmoState. Son directeur est un membre du gouvernement. Cette banque est publique et est accessible par tous les ImmoStatiens.
Les fonds de la Banque Centrale proviennent des impôts : les impôts versés par les entreprises et les impôts sur la fortune versés par les habitants.
Les Banques Municipales
Chaque ville peut construire sa Banque Municipale. Cette banque est gérée par la municipalité. Le maire a le pouvoir de nommer le directeur de la banque.
La Banque Municipale est ouverte uniquement aux habitants de sa ville. Elle n'est pas totalement publique.
La mairie a un droit de regard sur les finances de sa banque et peut également y injecter ou y retirer de l'argent.
Les fonds de la Banque Municipale proviennent donc de la municipalité.
Les Emprunts
Besoin pressant d'argent ? Cette fois-ci, c'est d'un emprunt dont vous aurez besoin.
Tout d'abord, pour pouvoir effectuer un emprunt bancaire, il faut avoir un revenu minimum ou un certain capital si vous êtes une entreprise. Sinon l'emprunt vous sera tout bonnement refusé par le banquier, qui exige une certaine solvabilité.
Ensuite, il faut savoir que les banques peuvent définir un montant minimal d'un emprunt, et également un taux d'endettement toléré.
Vous pouvez choisir la durée de l'emprunt (correspondante donc au nombre de mensualités à
payer), allant de 6 à 48 mois. La mensualité correspondante vous est indiquée dynamiquement.
Validez et confirmez pour accepter l'emprunt.
Vous pouvez effectuer autant d'emprunts que vous le souhaitez à condition de ne pas vous surendetter. Vous devez respecter votre capacité d'emprunt.
Capacité d'endettement mensuelle dans une banque :
- ImmoStatien : la mensualité ne peut pas dépasser un ratio des revenus (loyers, 50% de la moyenne des primes et des aides de la caisse solidaire reçues sur les 6 derniers mois), le ratio est défini par chaque banque (ex : 30%)
- Ville : la mensualité ne peut pas dépasser les revenus en impôt de la ville
- Entreprise : la mensualité ne peut pas dépasser 1% de la valeur de l'entreprise (avec un minimum de Ø20,000)
- Holding : la mensualité ne peut pas dépasser un 40% de la valeur de la holding sur 48 mois (soit environ 0.83% de la valeur de la holding)
- Banque : la mensualité ne peut pas dépasser les capitaux propres de la banque sur 48 mois (soit environ 2% des capitaux propres de la banque)
- Presse : la mensualité ne peut pas dépasser un ratio des revenus, le ratio est défini par chaque banque (ex : 30%)
Remboursement anticipé :
Il est possible de rembourser par anticipation un emprunt. Dans ce cas, vous pouvez rembourser en partie ou en totalité le capital restant dû (10% minimum). Sur le montant de capital que vous aurez choisi de rembourser, vous allez payer 6 mois d'intérêt en guise de pénalité.
Un conseil : prenez garde à ne pas trop vous endetter, et vérifiez régulièrement vos finances !
Le Livret I
Vous avez de l'argent disponible et vous ne savez qu'en faire ? Ou vous souhaitez simplement faire fructifier sans risque une somme ? Le Livret I est là pour ça.
Le nombre de Livret I est illimité, vous pouvez en faire autant que vous le souhaitez, toutefois le volume d'épargne cumulé peut être limité par la banque.
Au bout de 12 mois, la somme épargnée vous sera automatiquement transférée sur votre compte, avec les intérêts en plus. Cela vous sera notifié par messagerie. Cela n'est bien sûr valable que si vous ne retirez pas l'argent épargné prématurément.
Vous pouvez arrêter un livret à tout moment. Dans ce cas, vous ne toucherez qu'une partie des intérêts, proportionnellement à la durée écoulée.
Exemple : si vous avez un livret I à 5% et que vous avez placé Ø20,000, alors vous aurez Ø1,000 d'intérêts au bout des 12 mois. Si vous mettez fin à votre livret au bout de 4 mois alors les intérêts seront de Ø333.
Le Compte épargne
Le compte épargne est également un bon placement pour votre argent. Il s'agit d'un compte bloqué pendant 12 mois.
Le nombre de compte est illimité, vous pouvez en faire autant que vous le souhaitez. Il y a toutefois une limite sur le montant total selon les banques.
Pour chaque compte, vous devez définir un apport (somme que vous versez tout de suite) et des versements mensuels (somme versée chaque mois). Attention donc à disposer d'assez de ressources pour ne pas vous endetter.
Au bout de 12 mois, cette épargne contient donc votre apport, additionné aux 11 versements effectués. Cette somme épargnée vous sera automatiquement transférée sur votre compte, avec les intérêts en plus. Cela vous sera notifié par messagerie.
Vous ne pouvez pas modifier un compte épargne. Il vous faut bien calculer le tout pour ne pas vous endetter. Toutefois, vous avez la possibilité de l'arrêter, le versement d'une pénalité vous sera demandé, la pénalité sera équivalente au capital placé x le taux d'intérêt du compte.
Exemple : si vous avez un compte à 9% et que vous avez placé Ø10,000 et que vous faîtes un versement de Ø1,000 alors vos intérêts sont comme suit :
| Month | Initial contribution | Payment | Total | Interest |
|---|---|---|---|---|
| Month 1 | Ø10,000 | Ø0 | Ø10,000 | Ø75 |
| Month 2 | Ø10,000 | Ø1,000 | Ø11,000 | Ø83 |
| Month 3 | Ø10,000 | Ø2,000 | Ø12,000 | Ø90 |
| Month 4 | Ø10,000 | Ø3,000 | Ø13,000 | Ø98 |
| Month 5 | Ø10,000 | Ø4,000 | Ø14,000 | Ø105 |
| Month 6 | Ø10,000 | Ø5,000 | Ø15,000 | Ø113 |
| Month 7 | Ø10,000 | Ø6,000 | Ø16,000 | Ø120 |
| Month 8 | Ø10,000 | Ø7,000 | Ø17,000 | Ø128 |
| Month 9 | Ø10,000 | Ø8,000 | Ø18,000 | Ø135 |
| Month 10 | Ø10,000 | Ø9,000 | Ø19,000 | Ø143 |
| Month 11 | Ø10,000 | Ø10,000 | Ø20,000 | Ø150 |
| Month 12 | Ø10,000 | Ø11,000 | Ø21,000 | Ø158 |
| Ø21,000 | Ø1,395 |
Les finances
Voici quelques détails sur le fonctionnement des finances d'une banque :
Concernant les emprunts, une banque municipale peut emprunter auprès de la banque nationale. Le montant maximal des mensualités est égal à :
(capitaux propres - (mensualités * 48)) / 48.
Une banque fait également face à des frais de fonctionnement dont voici la liste :
- Frais de gestion : (nombre de comptes) * Ø100
- Agence de contrôle des banques : (capitaux propres) x 0.015%
- Agence de rapport statistiques : (capitaux propres) x 0.008%
Les capitaux propres d'une banque sont calculés comme suit : liquidités - (épargnes des clients) + (restant à rembourser des prêts accordés aux clients) + (épargne de la banque à la BN) - (restant à rembourser des prêts contractés à la BN)